Sfaturi utile piața bancară
I. Gestionarea corespunzătoare a propriului buget te poate ajuta să reduci cheltuielile viitoare și chiar să economisești:
a. Planifică: Împarte cheltuielile din ultimele luni în cheltuieli fixe (întreținerea, telefonul, cablul, ratele la credite, etc…), cheltuieli flexibile (hainele, produsele pentru uz personal, bugetul pentru mâncare, vacanțele, etc…) și cheltuieli periodice (impozitul la casă, asigurarea la casă și mașină – care au o frecvență anuală sau semestrială). Încearcă în special optimizarea cheltuielilor flexibile.
b. Rezistă tentației de a cumpăra lucruri care nu îți folosesc;
c. Dacă primești bonusuri, pune deoparte din bani;
d. Depune banii în depozite bancare, pentru a nu fi tentat să îi cheltuiești – depozitele și certificatele de depozit sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare, până la 100.000 euro, echivalent în lei, pentru fiecare deponent garantat/per bancă.
e. Dacă vrei un împrumut, analizează-ți situația financiară să vezi dacă îți pot permite unul și până la ce valoare. Dacă creditul este cu dobândă variabilă ia în calcul că rata ta poate să crească în timp, nu doar să scadă.
f. Renunță cât de mult poți la plățile în numerar și utilizează mijloace moderne de plată. Plătește cu cardul la comercianți, e în avantajul bugetului tău.
II. Depozitele bancare, o metodă sigură de economisire
a. Depozitele reprezintă cea mai sigură modalitate de economisire. Băncile oferă depozite bancare pentru tine, ca persoană fizică, sau pentru persoana juridică pe care o reprezinţi.
b. Depozitele și certificatele de depozit sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare până la 100.000 euro, echivalent în lei, pentru fiecare deponent garantat per bancă.
III. Accesarea unui credit trebuie făcută cu toată responsabilitatea
a. Înainte de a demara procesul de accesare a unui credit îți recomandăm să realizezi evaluarea necesității de a face cheltuiala avută în vedere și siguranța veniturilor tale din prezent și pentru viitor.
b. Contractele de credit pentru consumatori privind vânzarea, respectiv cumpărarea unor bunuri imobile, inclusiv contractele de credit garantate cu ipotecă asupra unor bunuri imobile şi contractelor de credit ce implică un drept legat de un bun imobil, reprezintă angajamente importante, așa că trebuie să înțelegi care sunt drepturile și responsabilitățile tale, precum și care sunt diferitele caracteristici ale unui astfel de credit înainte de a-l contracta.
c. Identifică produsul de finanțare care ți se potrivește. În funcție de specificul nevoii pe care o ai, pe piață există mai multe tipuri de produse bancare de creditare, care pot fi împărțite în credite pentru achiziția/construcția unei locuințe, credite de consum, etc.
d. Îți reamintim că este bine ca înainte de solicitarea unui credit să îți determini realist posibilitatea de achita obligațiile de plată. La momentul prezentării la Bancă, aceasta va determina suma maximă pe care o poți achita lunar, în baza informațiilor și documentelor pe care le furnizezi și cu respectarea legislației.
e. Consultă cu atenție ofertele de creditare ale cât mai multor bănci! Când compari costurile este indicat să ai în vedere compararea DAE (Dobânda Anuală Efectivă) care reprezintă costul total al creditului (dobânda + comisioane). Ia în considerare și alți factori (precum termenul de acordare, garanțiile solicitate, perioada de grație, veniturile acceptate).
f. Informațile personalizate vor fi furnizate sub forma unei fișe de informații, cunoscută sub numele de Fișă Europeană de Informații Standardizate (FEIS).
g. După ce ai primit informații generale și personalizate și consideri că ai nevoie de asistență suplimentară pentru a decide care dintre opțiunile de credit disponibile se potrivește cel mai bine necesităților și situației tale financiare, solicită băncii și/sau intermediarilor de credite explicații cu privire la caracteristicile relevante ale tipurilor de credit și ale oricăror servicii auxiliare.
h. După furnizarea de către creditor a ofertei personalizate prin intermediul Fișei Europene de Informații Standardizate (FEIS), vei avea o perioadă de reflecție de cel puțin 15 (cincisprezece) zile calendaristice înainte de acceptarea unei oferte sau semnarea unui contract de credit, în care termenii ofertei sunt înghețați și ai așadar timp pentru a compara ofertele pe care le-ai primit de la diferiți creditori, pentru a evalua implicațiile lor și a decide în cunoștință de cauză.
i. Analiza bonității se realizează pe baza veniturilor certe realizate, pe baza unor criterii de eligibilitate care includ analiza istoricului de creditare, calculul gradului maxim de îndatorare, verificarea informațiilor în bazele de date centralizate (de exemplu: Biroul de Credit, ANAF, etc).
j. La un contract de credit cu dobândă variabilă, ratele lunare vor varia, atât în sensul majorării sau reducerii datorate indicelui de referință din componența ratei dobânzii (IRCC, ROBOR – pentru RON, EURIBOR – pentru EUR).
Mai multe detalii poți găsi pe site-ul www.educatiefinanciara.info
IV. Riscurile care pot apărea în timpul derulării unui credit trebuie atent luate în calcul de la bun început. Un credit poate fi acordat pe o durată și de până la 35 de ani. Cu cât intervalul de timp este mai lung, cu atât diferiți factori luați în considerare la momentul inițial pot suferi modificări, ducând la o creștere a obligației lunare de plată. Principalele riscuri pe care recomandăm să le iei în calcul sunt:
a. riscul de curs valutar (în cazul creditelor care nu sunt în moneda națională);
b. riscul ratei de dobândă (care poate interveni în cazul creditelor cu dobândă variabilă);
c. riscul diminuării sau pierderii veniturilor;
Dacă astfel de riscuri se materializează este important să discuți cu instituția financiar bancară. În funcție de situația ta punctuală, diferite tipuri de soluții pot fi promovate pentru a avea ca efect derularea în continuare a relației voastre cotractuale.
Creditorul va ține cont de circumstanțele individuale, precum și de capacitatea de rambursare atunci când îți oferă soluții. Aceste soluții ar putea include în cazul creditelor cu garanții, de exemplu:
refinanțarea totală sau parțială a contractului de credit utilizând una din ofertele curente ale creditorului;
prelungirea duratei contractului de credit;
schimbarea tipului contractului de credit;
amânarea plății sumei totale sau parțiale a ratei de rambursare pentru o perioadă;
schimbarea ratei dobânzii;
oferirea unei perioade fără plăți;
reducerea pe perioade scurte a ratei;
consolidarea mai multor credite care poate oferi un termen mai lung de creditare și o rată mai mică;
rescadenţarea ratelor;
reeșalonarea ratelor;
conversia creditelor.
Cu cât contactezi mai repede creditorul, cu atât mai multe opțiuni vor fi disponibile pentru a te ajuta să rezolvi dificultățile de rambursare.
Mai multe detalii poți găsi pe site-ul www.educatiefinanciara.info
V. În utilizarea serviciului de internet banking (denumit și “online banking” sau “e-banking”) aveți de îndeplinit doi pași
a. Accesarea adresei de web – acordă atenție să nu accesezi site-uri ”clonă”, asemănătoare site-ului original și care urmăresc colectarea datelor de conectare. Este important să te asiguri că adresa web tastată este cea corectă și că accesul se realizează în mod securizat (fiecare dintre instituțiile bancare oferă mai multe detalii depre modalitățile de verificare a securității pe paginile de conectare).
b. Introducerea numelui de utilizator și a parolei – introduceți corect numele de utilizator comunicat de bancă și parola necesară pentru conectare; de obicei, un cod unic, valabil doar pentru o perioadă este furnizat prin intermediul unui dispozitiv de acces. Păstrează confidențial numele de utilizator și anunță banca de pierderea/deteriorarea dispozitivului de conectare.
VI. Este important să știi să te protejezi de fraude. Cele mai frecvente tipuri de fraudă sunt
a. Skimmingul – copierea datelor stocate pe banda magnetică a cardului folosind dispozitive electronice speciale. Se poate realiza la operațiunile de la ATM-uri sau la plățile la comercianți. Este important să fii atent, să protejezi vizual introducerea codului PIN la ATM-uri și la POS-uri la comercianți, să nu lași cardul să fie operat în absența ta și să observi semne de modificare a fantei de introducere a cardurilor la ATM.
b. Phishing-ul – procesul prin care clientului i se cere prin comunicații de tip email să accese pagini de internet aparent oficiale și să completeze date personale. Nu răspundeți la astfel de emailuri. Băncile nu vă vor solicita niciodată date personale printr-un email.
c. Programele de malware – aplicații software care instalează fără știința ta coduri malițioase pe calculator pentru colectarea de date, accesarea rețelei, interceptarea datelor transmise etc). Este important să ai un program antivirus și să folosești atât pe telefon cât și pe calculator, aplicații și sisteme de operare din surse sigure.
d. Ingineria socială se bazează pe manipularea ta prin email sau telefon ca să efectuezi operațiuni bancare sau să divulgi date personale. Nu oferi informații confidențiale (CNP, data nașterii, serie act identitate, număr card bancar, user și parola online banking etc) unor persoane neautorizate.
Pentru a veni în ajutor, băncile au sisteme de monitorizare a tranzacțiilor suspecte cu carduri și transferuri, servicii de notificare prin SMS/email alert cu privire la orice tranzacție și pun la dispoziție serviciul 3D secure pentru plățile online cu cardul (astfel încât orice tranzacție să fie făcută în siguranță).
VII. În selectarea instituției financiar bancare cu care dorești să colaborezi, că este vorba de credite, de depozite, de diferite tipuri de carduri, de deschiderea unui cont sau/și de efectuarea de tranzacții este important să te informezi cât mai temeinic și să alegi cea mai bună soluție care se potrivește nevoilor pe care le ai.
VIII. CSALB te ajută gratuit și rapid în soluționarea problemelor cu instituția financiar-bancară
a. Consumatorii care au un litigiu financiar bancar sunt invitați să se adreseze Centrului de Soluționare Alternativă a Litigiilor din sistemul bancar (CSALB/ www.csalb.ro), entitate înființată prin efectul legii care soluționează gratuit și în cel mult 90 de zile litigiul dintre client și bancă.
b. CSALB organizează două tipuri de proceduri de soluționare alternativă a litigiilor, respectiv procedura SAL finalizată cu propunerea unei soluții – concilierea și procedura SAL finalizată cu impunerea unei soluții – arbitrajul. Aceste proceduri sunt facultative și separate de procedurile din instanțele de judecată.